Die Plattform, um ein Fintech-Geschäft zu führen: von der ersten Zahlung bis zum Bericht an die Aufsicht

14 Zahlungsarten: Karten und gespeicherte Karten; Banküberweisungen, Lastschrift, Open Banking; E-Wallets, Apple Pay, Google Pay; Mobile Money und USSD; QR-Codes und Echtzeitzahlungssysteme; Ratenzahlung BNPL; Kryptowährungen. Die Annahme deckt 170+ Länder über 700+ angebundene Anbieter ab, abgerechnet wird in 40+ Währungen. Für den Bankkern liegen Kontenrahmen für 40+ Länder mit den jeweiligen lokalen Anforderungen bereit. Es gibt drei Transaktionsarten: Annahme, Auszahlungen und Händleroperationen — Erstattung, Buchung, Stornierung.

Die Zahlung geht über die Kaskade an den nächsten Kanal. Die Routing-Regeln setzen Sie selbst: nach Währung, Betrag, Land und Kartentyp, nach Gewichten zwischen Terminals, nach Priorität mit Ersatzkanal, nach Zeitplan und nach der aktuellen Verfügbarkeit des Anbieters. Die Plattform überwacht die Gesundheit der Routen — Erfolgsquote, Antwortzeit, Fehler — und ein Kanal, der schwächelt, erhält keinen Verkehr mehr. Die Abstimmung mit dem Anbieter läuft nach Zeitplan, Abweichungen sind im Register sichtbar. Maschinelles Ranking der Kanäle und die Gesamtbewertung der Anbieter sind Katalogmodule.

Das hängt davon ab, wessen Geld durch Ihren Aufbau läuft. Sie nehmen Zahlungen für eigene Waren und Dienstleistungen an — Onlineshop, Handelskette, Dienstleister: keine Erlaubnis erforderlich. Sie brauchen Verträge mit den Anbietern, die Sie anbinden, und die Plattform liefert die einheitliche technische Integration zu allen. Sie betreuen fremde Händler: Sie brauchen eigene Verträge mit Acquirern, Anbietern und Banken. Welche Anforderungen an Ihren Status gestellt werden, bestimmt die Rechtsordnung, in der Sie tätig sind. Sie arbeiten unter eigener Marke auf den Kanälen eines übergeordneten Betreibers: eigene Kanalverträge sind nicht nötig. Der Satz beträgt hier 0,5%, der monatliche Mindestbetrag 50.000 RUB. Sie führen Kundenkonten und geben Zahlungsmittel aus — Neobank, Bank, Emittent: eine Lizenz ist zwingend. Lizenzen stellen wir nicht bereit und wir sind kein Zahlungsdienstleister.

Sie zahlen einen Prozentsatz je Transaktion nach Ihrem Tarif. Die Gebühr berechnet die Plattform selbst: Fixbetrag plus Betrag mal Satz, danach greifen Mindestbetrag und Obergrenze. Starter — 0,20% und 1 RUB je Transaktion; Gebühr von 2 bis 1.000 RUB; Umsatz bis 100 Millionen RUB im Monat. Business — 0,15% ohne Fixbetrag; Gebühr von 1 bis 200 RUB; Umsatz bis 1 Milliarde RUB. Scale — 0,10% ohne Fixbetrag; Gebühr von 0,6 bis 100 RUB; Umsatz bis 5 Milliarden RUB. Enterprise — 0,07% ohne Fixbetrag; Obergrenze 60 RUB; Umsatz ohne Limit. Der Prozentsatz greift bei Zahlungsannahme und Auszahlungen. Erstattungen, Buchungen und Stornierungen tragen keinen Prozentsatz: bei Business, Scale und Enterprise sind sie kostenlos, bei Starter kosten sie 1 RUB. Der Satz wird zusätzlich zu den Gebühren Ihrer Acquirer, Anbieter und Banken berechnet, nicht an deren Stelle: Er bezahlt die Plattform, nicht die Ausführung der Zahlung. Der Anschluss ist kostenlos, die Sandbox ist kostenlos, eine Grundgebühr gibt es nicht. Umsatz über dem Tariflimit blockiert nichts — das Limit markiert das Segment und begrenzt Ihre Arbeit nicht.

Er ersetzt die Grundgebühr. Es gilt eine Regel: ein Viertel dessen, was Sie der Eigenbau kosten würde. Abgerechnet wird der höhere der beiden Werte — Mindestbetrag oder Prozentsatz vom Umsatz. Gemeinschaft oder Hilfskasse: 9.000 RUB bis 300 Mitglieder, 25.000 RUB bis 3.000, 50.000 RUB darüber. Eigene Marke auf den Kanälen eines übergeordneten Betreibers: 50.000 RUB bei einem Satz von 0,5%. Großunternehmen mit eigenem Umsatz: 500.000 RUB. Zahlungsbetreiber mit fremden Händlern: 600.000 RUB. Neobank: 700.000 RUB. Bank mit Lizenz: 1.000.000 RUB. Jedem Mindestbetrag entspricht ein enthaltener Umsatz — Mindestbetrag geteilt durch den Tarifsatz. Bei 600.000 RUB und einem Satz von 0,15% übersteigt der Prozentsatz den Mindestbetrag ab 400 Millionen RUB Monatsumsatz, und darüber zahlen Sie nur noch den Prozentsatz. Der Bonus aus Einführungsleistungen wird auf den Mindestbetrag angerechnet wie die Gebühren selbst.

Ab Ihrer ersten erfolgreichen Transaktion in der Produktivumgebung. Eine Betragsschwelle gibt es nicht. Registrierung, Assistenten, Testumgebung und Abnahmelauf sind kostenlos und setzen keine Frist in Gang. Der Startmonat wird taggenau berechnet: Wer am 20. September beginnt, zahlt für September 11/30 des Mindestbetrags. Nicht genutzter enthaltener Umsatz wird nicht übertragen: Der Betrag bezahlt einen Monat laufender Plattform, kein Transaktionspaket. Wir verdienen an Ihren Transaktionen, nicht an einem Abonnement.

Im Satz enthalten ist die Plattform: Integrationsbibliothek, Routing, Buchungskern, Abstimmung, Betrugsabwehr, Betreiber-Backoffice, Sandbox, Programmierschnittstelle, Ereignisbenachrichtigungen und Support im Umfang Ihres Tarifs. Gesondert berechnet werden die Katalogmodule — 14 Stück zu 7.000–45.000 RUB im Monat, Testphase 7, 14 oder 30 Tage, Zu- und Abschalten übernehmen Sie selbst. Sie umfassen fortgeschrittenes Routing und Anbieterbewertung, Unternehmens-Single-Sign-on, Dokumenten- und Kontoauszugserkennung, programmierbare Zahlungen, ein P2P-Devisenorderbuch, Beteiligungsfinanzierung, Tokenisierung von Vermögenswerten, Blockchain-Operationen, BPMN-Prozesse, einen Betreiber-Assistenten, ein Regulierungspaket für Saudi-Arabien, die VAE und Malaysia, islamische Finanzprodukte und Infrastrukturanleihen. Alle vierzehn zusammen kosten 244.000 RUB im Monat. Einführungsleistungen rechnen wir nach Stunden ab: 10.000 RUB je Ingenieurstunde, 15.000 RUB je Beratungsstunde, Mindestauftrag 8 Stunden. Die Hälfte des Betrags kommt als Bonus auf Ihr Guthaben zurück und fließt in den laufenden Betrieb. Außerhalb unseres Bereichs bleiben die Gebühren Ihrer Kanäle, Ihre Erlaubnisse und Ihre Berichte an die Aufsicht, ein Adapter zu einem Anbieter außerhalb der Integrationsbibliothek, die Übernahme der Historie aus einem Vorsystem, Schulungen über den enthaltenen Umfang hinaus, die physische Kartenproduktion, eigene Blockchain-Knoten und Oberflächenanpassungen über Logo und Markenfarben hinaus.

Fast alles. Der Standardweg ist Selbstbedienung. Sie registrieren sich und legen Ihre Organisation über einen Schritt-für-Schritt-Assistenten an: Organisation und Branding, Tarif, Abrechnungswährung, Teammitglieder, Empfehlungsprogramm. Danach durchlaufen Sie die Assistenten, die Ihr Szenario verlangt: Processing-Einrichtung, Routing-Kaskade, Veröffentlichung des Zahlungsformulars, Import von Kontoauszügen für die Abstimmung, Arbeit unter eigener Marke, Risiko-Engine und Limits, Kartenausgabe, Bankstart, Unternehmens-Single-Sign-on, dCLS-Teilnehmer, Partner der Beteiligungsfinanzierung. Katalogmodule schalten Sie selbst zu und ab; Abhängigkeiten prüft die Plattform bei der Aktivierung. Die Assistenten entstanden aus der Arbeit an den ersten Betreibern: Was früher unser Ingenieur von Hand erledigte, macht der Betreiber heute selbst. Wir kommen dort hinzu, wo der Aufbau komplex ist: Bankkern, Kartenausgabe, untypische Integration, Datenübernahme, Installation auf Ihrer Infrastruktur.

Die Frist bestimmen die Komplexität Ihres Aufbaus und die Bereitschaft Ihrer Seite. Eine Warteschlange gibt es bei uns nicht. Nach dem Organisations- und dem Processing-Assistenten steht die Umgebung bereits: Organisation angelegt, Tarif zugewiesen, Terminal konfiguriert, Zahlungsformular veröffentlicht. Bleibt, einen Anbieter mit Ihren eigenen Zugangsdaten anzubinden und eine Transaktion in der Sandbox auszuführen. Der Wechsel in den Produktivbetrieb ist ein Umschalten. Den Integrationsweg wählen Sie: Programmierschnittstelle mit Ereignisbenachrichtigungen, fertiges Zahlungsformular oder Zahlungslink. Bei Bank- und Kartenprogrammen bestimmen Ihre Bank und Ihr Kartenhersteller die Frist.

Die vertragliche Verfügbarkeit beträgt 99,95%. Das Limit für Aufrufe der Programmierschnittstelle hängt vom Tarif ab: 100 Anfragen je Sekunde bei Starter, 500 bei Business, 2.000 bei Scale, individuell bei Enterprise. Support: E-Mail bei Starter, bevorzugt bei Business, dedizierte Linie bei Scale und Enterprise. Enterprise bringt zusätzlich vertraglich zugesicherte Servicewerte, einen persönlichen Ansprechpartner und individuelle Abrechnung. Analytik gibt es ab Business, Berichte in Ihren eigenen Formaten ab Scale. Ereignisbenachrichtigungen und Dashboard sind in jedem Tarif enthalten.

Ja. Zahlungsformular, Partnerkabinett und Zahlungsseiten laufen auf Ihrer Domain, mit Ihrem Logo und Ihren Markenfarben. Weder Ihre Händler noch Ihre Zahler sehen unsere Marke. Das Branding richten Sie über einen eigenen Assistenten ein, unser Zutun ist dafür nicht nötig. Änderungen über Logo und Farben hinaus sind Oberflächenarbeit und werden nach Stunden berechnet.

Unser Bereich ist die Plattform. Die Kartenumgebung ist nach PCI DSS Level 1 zertifiziert — es liegen Bericht und Bescheinigung eines externen Prüfers vor, und das verkleinert Ihren eigenen Prüfumfang. Kartendaten werden tokenisiert und niemals im Klartext gespeichert. Die Daten der Organisationen sind voneinander isoliert, Rechte sind auf 7 Rollen und 30+ Einzelberechtigungen verteilt, Benutzeraktionen werden protokolliert, und der Speicherort der Daten wird nach den Anforderungen Ihrer Rechtsordnung gewählt. Die Kontrollen der Informationssicherheit folgen ISO 27001 und SOC 2, der Umgang mit personenbezogenen Daten der DSGVO für 30+ Rechtsordnungen. Open Banking folgt PSD2, islamische Produkte den AAOIFI-Standards, Operationen mit Kryptowerten berücksichtigen MiCA. Ihr Bereich sind die Erlaubnisse der Aufsicht, die Teilnahme an Zahlungssystemen, die Kanalverträge, die Berichterstattung und die Zertifizierung Ihrer eigenen juristischen Person. Vorbereitung auf die Zertifizierung und rechtliche Begleitung regeln wir in einem gesonderten Vertrag. In der Plattformgebühr sind sie nicht enthalten.

Eine eigene Zahlungsumgebung kostet mindestens 2,5 Millionen RUB im Monat: vier Ingenieure und ein Betriebsspezialist — 1,8 Millionen, Informationssicherheit — 225.000, Infrastruktur — 400.000, Aufrechterhaltung der Zertifizierung — 100.000. In einem schwachen Monat sinkt dieser Betrag nicht mit Ihrem Umsatz. Der monatliche Mindestbetrag ist ein Viertel davon. Bei großen Umsätzen zahlen Sie marktübliche 0,07–0,20%. Der Eigenbau rechnet sich etwa ab 1,7 Milliarden RUB Monatsumsatz. Unterhalb dieser Schwelle ist er teurer als die Plattform. Zum Geld kommt die Zeit: Integrationsbibliothek, Abstimmung, Betrugsabwehr und Zertifizierung müssen nicht nur einmal gebaut, sondern jeden Monat gepflegt werden.

Auf Vorauszahlungsbasis. Ihre Organisation führt ein Guthaben, das Sie im Voraus aufladen. Davon wird alles abgebucht: Transaktionsgebühren, Modulabonnements, monatlicher Mindestbetrag. Vor der Ausführung einer Transaktion prüft die Plattform den Stand. Fehlt das Geld und ist kein Überziehungsrahmen vereinbart, wird die Transaktion nicht ausgeführt. Die Warnschwelle setzen Sie selbst, bei Annäherung geht eine E-Mail heraus. Ein Überziehungsrahmen ist Verhandlungssache; seine Höhe wird im Vertrag festgehalten. Bei Arbeit in mehreren Währungen wird für jede ein eigenes Guthaben geführt: Rubelgebühren werden vom Rubelguthaben abgebucht, Dollargebühren vom Dollarguthaben. Bei der Abbuchung wird nichts umgerechnet, sodass kein Streit über den Kurs entstehen kann.

Ja, dafür gibt es eine Jahreslizenz für die Installation in Ihrem Perimeter. Basis — 18.000.000 RUB im Jahr: Zahlungen, Auszahlungen, Transaktionsregister, Abonnements, Zahlungslinks, Wallets; bis 3 Organisationen, bis 1 Million Transaktionen im Monat, bis 5 angebundene Kanäle. Erweitert — 21.600.000 RUB im Jahr: zusätzlich Routing und Ereignisprotokoll; bis 10 Organisationen, bis 10 Millionen Transaktionen, bis 20 Kanäle. Korporativ — ab 36.000.000 RUB im Jahr, Umfang und Limits nach Vertrag. Die Lizenz kostet das Dreifache des jährlichen Cloud-Abonnements für dasselbe Profil: In der Cloud wächst die Zahlung mit Ihrem Umsatz, die Lizenz dagegen steht für das Jahr fest und hängt nicht davon ab, wie viel Sie abwickeln. Support und Updates kosten 20% der Lizenz im Jahr, das erste Jahr ist enthalten. Ohne laufende Betreuung wird die Lizenz nicht verlängert. Installation und Datenübernahme werden nach Stunden berechnet. Umfang der Module, Limits, Laufzeit und Regionen prüft die Plattform beim Start selbst. Diese Variante ist für Fälle gedacht, in denen Daten Ihren Perimeter nicht verlassen dürfen.

Einen Bankkern: Konten, Hauptbuch, Einlagen- und Kreditprodukte, Treasury, Kartenausgabe, Compliance und aufsichtsrechtliche Berichte — für eine Neobank und für eine Bank mit Lizenz. Kontenrahmen liegen für 40+ Länder bereit. Beteiligungs- und zinsfreie Finanzierung für Genossenschaften, Hilfskassen und Plattformen kollektiver Finanzierung. Open Banking nach PSD2 in der Rolle des Drittanbieters: Einwilligungen der Kunden und Zugriff auf ihre Konten bei Banken. Devisenabwicklung nach dem Prinzip Zahlung gegen Zahlung mit Verrechnungsfenstern. Tokenisierung von Vermögenswerten, Blockchain-Operationen und ein Wallet unter Ihrer Marke. BPMN-Prozesse mit Entscheidungstabellen, Dokumenten- und Kontoauszugserkennung, ein Betreiber-Assistent. All das läuft in derselben Umgebung und demselben Backoffice: Der Weg von der Zahlungsannahme zu Bankprodukten bedeutet keinen Anbieterwechsel. Ein Teil der Richtungen sind Katalogmodule; Umfang und Reihenfolge bestimmt Ihr Szenario.