Wie Sie Kunden zinsfreie Ratenzahlung anbieten — über das islamische Murabaha-Modell, konform mit PSD2 und AAOIFI.
BNPL-Markt bis 2030
Zinsen für den Käufer
konform
Zinsfreie Ratenzahlung — über ein «Kauf mit Aufschlag»-Modell, genehmigt von Scharia-Räten.
Die Plattform kauft die Ware vom Verkäufer zum Basispreis und verkauft sie dann mit einem festen Aufschlag in Raten an den Käufer. Keine Zinsen — es ist ein Handelsgeschäft.
Im islamischen Finanzwesen ist die Erhebung von Zinsen (Riba) verboten. Murabaha ist kein Kredit, sondern ein Handelsgeschäft mit aufgeschobener Zahlung, genehmigt von AAOIFI.
Das Murabaha-Modell ist vollständig mit der europäischen Zahlungsdienstleistungsregulierung vereinbar. Ein BNPL-Betreiber kann mit entsprechender Lizenz in der EU operieren.
Zwei-Phasen-Transaktionen und Split-Zahlungen für BNPL-Operationen.
Hold/Commit-Modell: Gelder werden auf dem Konto des Käufers reserviert und gemäß Ratenzahlungsplan belastet. Volle Kontrolle über jede Zahlung.
Konfigurierbare Zeitpläne: 3, 6 oder 12 Zahlungen. Automatische Abbuchung nach Zeitplan, mit Erinnerungen 3 Tage vor jeder Zahlung.
Integrierte Anti-Fraud-Regeln zur Bonitätsprüfung: Transaktionshistorie, Betragslimits und Dokumentenverifizierung.
Das Murabaha-Modell hat seinen Ursprung im islamischen Finanzwesen, zieht aber heute weit über die muslimische Welt hinaus Aufmerksamkeit auf sich. Der Grund ist einfach: Käufer wollen keine Zinsen zahlen. Der Aufstieg von BNPL-Diensten wie Klarna, Afterpay und Tabby hat gezeigt, dass zinsfreie Ratenzahlung ein Massenmarkt ist. Murabaha bietet ein rechtlich einwandfreies Modell, um diese Nachfrage zu bedienen.
Technisch erfordert die Umsetzung von Murabaha über eine Zahlungsplattform zwei wesentliche Fähigkeiten: Zwei-Phasen-Transaktionen (Hold + geplantes Commit) und automatische Verteilung der Gelder zwischen Verkäufer und BNPL-Betreiber (Split-Zahlungen). 4Pay.online unterstützt beide Mechanismen sofort einsatzbereit, sodass Sie einen BNPL-Service starten können, ohne die Zahlungsinfrastruktur von Grund auf zu entwickeln.
Der islamische Finanzmarkt wird auf 4 Billionen Dollar geschätzt und wächst jährlich um 10–12%. Gleichzeitig sind digitale islamische Finanzprodukte unterrepräsentiert: Die meisten islamischen Banken arbeiten mit veralteten Kernbankensystemen ohne API oder Mobile Apps. Für ein Fintech-Team ist das ein Gelegenheitsfenster: Murabaha-Ratenzahlung als digitales Produkt anbieten — mit API, Mobile App und sofortiger Genehmigung.
Drei Einrichtungsassistenten in der Verwaltungskonsole. Der Betreiber durchläuft sie selbst — ohne Entwicklung.
Verfügbare Produkte, Regulierungsregime und die Voraussetzung des Scharia-Rats für Beteiligungsprodukte.
Mittelherkunft — eigener Pool oder externer BNPL-Anbieter; Zahlungsplan, Einkaufsgrenzen, Genehmigungsregeln und Kulanzfrist. Im Beteiligungsmodell gibt es keinen Darlehenszins: der Käufer zahlt einen festen Preis mit vorab bekanntem Aufschlag.
Das Terminal, an dem dem Käufer die Ratenzahlung angeboten wird, und der Anteil der Verkaufsstelle an deren Kosten.
Die Plattform führt Zahlungsplan, Salden und Verzug je Ratenzahlung selbst. Verzugszinsen sind im Beteiligungsmodell nicht verfügbar: Verzug wird mit Erinnerungen und Aussetzung des Produkts behandelt.
Murabaha-Ratenzahlung per API — konform mit Scharia und europäischer Regulierung.
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