Une plateforme pour piloter une activité fintech : du premier paiement au rapport au régulateur

14 moyens de paiement : cartes et cartes enregistrées ; virements bancaires, prélèvement, open banking ; portefeuilles électroniques, Apple Pay, Google Pay ; argent mobile et USSD ; codes QR et systèmes de paiement instantané ; paiement fractionné BNPL ; cryptomonnaies. L'encaissement couvre 170+ pays via 700+ prestataires connectés, avec des règlements en 40+ devises. Le cœur bancaire est livré avec des plans comptables pour 40+ pays, conformes aux exigences locales. Il existe trois types d'opérations : encaissement, versements et opérations marchand — remboursement, capture, annulation.

Le paiement part vers le canal suivant de la cascade. Vous fixez vous-même les règles de routage : par devise, montant, pays et type de carte, par poids entre terminaux, par priorité avec canal de secours, par horaire et selon la disponibilité courante du prestataire. La plateforme surveille la santé des routes — taux de succès, temps de réponse, erreurs — et un canal qui se dégrade cesse de recevoir du trafic. Le rapprochement avec le prestataire s'exécute selon un calendrier et les écarts apparaissent dans le registre. Le classement automatique des canaux et la notation globale des prestataires sont des modules du catalogue.

Cela dépend de l'argent qui transite par votre dispositif. Vous encaissez pour vos propres biens et services — boutique en ligne, réseau de magasins, service : aucune autorisation n'est requise. Il vous faut des contrats avec les prestataires que vous connectez, et la plateforme fournit une intégration technique unique vers tous. Vous servez des marchands tiers : il vous faut vos propres contrats avec acquéreurs, prestataires et banques. Les exigences sur votre statut sont fixées par la juridiction dans laquelle vous opérez. Vous travaillez sous votre marque sur les canaux d'un opérateur supérieur : aucun contrat de canal en propre n'est nécessaire. Le taux est alors de 0,5% et le minimum mensuel de 50 000 RUB. Vous tenez des comptes clients et émettez des moyens de paiement — néobanque, banque, émetteur : la licence est obligatoire. Nous ne délivrons pas de licences et ne sommes pas prestataire de services de paiement.

Vous payez un pourcentage par opération selon votre forfait. La commission est calculée par la plateforme : part fixe plus montant multiplié par le taux, puis application du plancher et du plafond. Starter — 0,20% et 1 RUB par opération ; commission de 2 à 1 000 RUB ; volume jusqu'à 100 millions de RUB par mois. Business — 0,15% sans part fixe ; commission de 1 à 200 RUB ; volume jusqu'à 1 milliard de RUB. Scale — 0,10% sans part fixe ; commission de 0,6 à 100 RUB ; volume jusqu'à 5 milliards de RUB. Enterprise — 0,07% sans part fixe ; plafond de 60 RUB ; volume sans limite. Le pourcentage s'applique à l'encaissement et aux versements. Remboursement, capture et annulation ne portent pas de pourcentage : sur Business, Scale et Enterprise ils sont gratuits, sur Starter ils coûtent 1 RUB. Le taux s'ajoute aux commissions de vos acquéreurs, prestataires et banques, il ne les remplace pas : il paie la plateforme, non l'exécution du paiement. Le raccordement est gratuit, le bac à sable est gratuit et il n'y a pas d'abonnement. Dépasser le volume du forfait ne bloque rien : la limite désigne le segment, elle ne restreint pas votre activité.

Il remplace l'abonnement. Une seule règle le fixe : le quart de ce que vous coûterait de construire l'équivalent vous-même. Chaque mois, vous payez le plus élevé des deux montants — le minimum ou le pourcentage du volume. Communauté ou caisse d'entraide : 9 000 RUB jusqu'à 300 membres, 25 000 RUB jusqu'à 3 000, 50 000 RUB au-delà. Marque propre sur les canaux d'un opérateur supérieur : 50 000 RUB au taux de 0,5%. Grande entreprise qui fait transiter son propre chiffre d'affaires : 500 000 RUB. Opérateur de paiement avec des marchands tiers : 600 000 RUB. Néobanque : 700 000 RUB. Banque agréée : 1 000 000 RUB. À chaque minimum correspond un volume inclus — le minimum divisé par le taux du forfait. Avec un minimum de 600 000 RUB et un taux de 0,15%, le pourcentage le dépasse à partir de 400 millions de RUB de volume mensuel, et au-delà vous ne payez plus que le pourcentage. Le bonus issu des travaux de mise en œuvre s'impute sur le minimum mensuel au même titre que la commission.

À votre première opération réussie en environnement de production. Il n'y a pas de seuil de montant. L'inscription, les assistants, l'environnement de test et la recette sont gratuits et ne déclenchent aucun compteur. Le mois de démarrage est calculé au prorata des jours : en démarrant le 20 septembre, vous payez 11/30 du minimum pour septembre. Le volume inclus non consommé n'est pas reporté : le paiement couvre un mois de plateforme en service, non un lot d'opérations. Nous gagnons sur vos opérations, pas sur un abonnement.

Le taux couvre la plateforme : bibliothèque d'intégrations, routage, cœur comptable, rapprochement, lutte contre la fraude, back-office opérateur, bac à sable, interface de programmation, notifications d'événements et support au niveau de votre forfait. Sont facturés à part les modules du catalogue — 14 modules de 7 000 à 45 000 RUB par mois, période d'essai de 7, 14 ou 30 jours, activés et désactivés par vous. Ils couvrent le routage avancé et la notation des prestataires, l'authentification unique d'entreprise, la reconnaissance de documents et de relevés, les paiements programmables, un carnet d'ordres de change, la finance participative, la tokenisation d'actifs, les opérations en blockchain, les processus BPMN, un assistant opérateur, un pack réglementaire pour l'Arabie saoudite, les Émirats et la Malaisie, la finance islamique et les obligations d'infrastructure. Les quatorze ensemble coûtent 244 000 RUB par mois. Les travaux de mise en œuvre se facturent à l'heure : 10 000 RUB l'heure d'ingénieur, 15 000 RUB l'heure de consultant, commande minimale de 8 heures. La moitié du montant revient en bonus sur votre dépôt et sert à l'exploitation courante. Restent hors de notre périmètre les commissions de vos canaux, vos autorisations et vos déclarations au régulateur, un adaptateur vers un prestataire absent de la bibliothèque d'intégrations, la reprise de l'historique de votre ancien système, la formation au-delà du volume inclus, la fabrication physique des cartes, vos propres nœuds blockchain et les modifications d'interface allant au-delà du logo et des couleurs de marque.

Presque tout. La voie par défaut est le libre-service. Vous vous inscrivez et créez votre organisation via un assistant pas à pas : organisation et marque, forfait, devise de règlement, membres de l'équipe, programme de parrainage. Vous parcourez ensuite les assistants qu'exige votre scénario : configuration du traitement, cascade de routage, publication du formulaire de paiement, import des relevés pour le rapprochement, travail sous votre marque, moteur de risque et limites, émission de cartes, lancement bancaire, authentification unique d'entreprise, participant dCLS, partenaire de finance participative. Les modules du catalogue, vous les activez et les coupez vous-même ; les dépendances sont vérifiées par la plateforme à l'activation. Les assistants ont été écrits d'après l'ouverture des premiers opérateurs : ce que notre ingénieur faisait à la main, l'opérateur le fait désormais seul. Nous intervenons là où le dispositif est complexe : bancaire, émission de cartes, intégration atypique, migration de données, installation sur votre infrastructure.

Le délai dépend de la complexité de votre dispositif et de la disponibilité de votre équipe. Il n'y a pas de file d'attente chez nous. Une fois passés l'assistant d'organisation et celui de configuration du traitement, le dispositif fonctionne déjà : organisation créée, forfait attribué, terminal configuré, formulaire de paiement publié. Reste à connecter un prestataire avec vos propres identifiants et à exécuter une opération dans le bac à sable. Le passage en production est une bascule. Vous choisissez le mode d'intégration : interface de programmation avec notifications d'événements, formulaire de paiement prêt à l'emploi ou lien de paiement. Pour le bancaire et les cartes, le délai est fixé par votre banque et votre fabricant de cartes.

La disponibilité contractuelle est de 99,95%. La limite d'appels à l'interface de programmation dépend du forfait : 100 requêtes par seconde sur Starter, 500 sur Business, 2 000 sur Scale, définie au cas par cas sur Enterprise. Support : courriel sur Starter, prioritaire sur Business, ligne dédiée sur Scale et Enterprise. Enterprise ajoute des niveaux de service inscrits au contrat, un interlocuteur dédié et une facturation sur mesure. L'analytique arrive avec Business, les rapports à vos propres formats avec Scale. Notifications d'événements et tableau de bord figurent dans tous les forfaits.

Oui. Le formulaire de paiement, l'espace partenaire et les pages de paiement tournent sur votre domaine, avec votre logo et vos couleurs. Ni vos marchands ni vos payeurs ne voient notre marque. La mise à votre marque se configure par un assistant dédié et ne dépend pas de nous. Les modifications allant au-delà du logo et des couleurs relèvent du travail d'interface et se facturent à l'heure.

Notre domaine, c'est la plateforme. L'environnement carte est certifié PCI DSS niveau 1 — rapport et attestation d'un auditeur externe à l'appui, ce qui réduit votre propre périmètre d'évaluation. Les données de carte sont tokenisées et jamais conservées en clair. Les données des organisations sont isolées les unes des autres, les droits sont répartis en 7 rôles et 30+ permissions fines, les actions des utilisateurs sont journalisées et la localisation des données est choisie selon les exigences de votre juridiction. Les contrôles de sécurité de l'information suivent ISO 27001 et SOC 2, le traitement des données personnelles suit le RGPD pour 30+ juridictions. L'open banking suit la DSP2, les produits islamiques suivent les normes AAOIFI et les opérations sur crypto-actifs tiennent compte de MiCA. Votre domaine, ce sont les autorisations du régulateur, la participation aux systèmes de paiement, les contrats de canaux, les déclarations et la certification de votre propre entité juridique. La préparation à la certification et l'accompagnement juridique font l'objet d'un contrat distinct. Ils ne sont pas compris dans le tarif de la plateforme.

Un dispositif de paiement en propre coûte au moins 2,5 millions de RUB par mois : quatre ingénieurs et un spécialiste d'exploitation — 1,8 million, sécurité de l'information — 225 000, infrastructure — 400 000, maintien de la certification — 100 000. Un mois creux ne fait pas baisser ce montant avec votre chiffre d'affaires. Le minimum mensuel en représente le quart. Sur de gros volumes, vous payez les 0,07–0,20% du marché. Le développement en propre s'amortit à partir d'environ 1,7 milliard de RUB de volume mensuel. En dessous de ce seuil, il revient plus cher que la plateforme. À l'argent s'ajoute le temps : la bibliothèque d'intégrations, le rapprochement, la lutte contre la fraude et la certification ne se construisent pas une fois, ils s'entretiennent chaque mois.

Par prépaiement. Votre organisation dispose d'un dépôt que vous approvisionnez à l'avance. Tout y est prélevé : commissions sur opérations, abonnements aux modules, minimum mensuel. Avant de traiter une opération, la plateforme vérifie le solde. S'il est insuffisant et qu'aucun découvert n'est convenu, l'opération n'est pas exécutée. Vous fixez vous-même le seuil d'alerte et un courriel part à son approche. Le découvert se négocie ; son montant figure au contrat. Si vous travaillez en plusieurs devises, un dépôt est tenu pour chacune : la commission en roubles est prélevée sur le dépôt en roubles, celle en dollars sur le dépôt en dollars. Rien n'est converti au moment du prélèvement, aucune contestation sur le taux de change n'est donc possible.

Oui, une licence annuelle couvre l'installation dans votre périmètre. De base — 18 000 000 RUB par an : paiements, versements, registre des opérations, abonnements, liens de paiement, portefeuilles ; jusqu'à 3 organisations, 1 million d'opérations par mois, 5 canaux connectés. Étendue — 21 600 000 RUB par an : routage et journal d'événements en plus ; jusqu'à 10 organisations, 10 millions d'opérations, 20 canaux. Corporative — à partir de 36 000 000 RUB par an, périmètre et limites fixés au contrat. La licence coûte trois fois l'abonnement cloud annuel pour le même profil : dans le cloud, le paiement croît avec votre volume, tandis que la licence est fixe pour l'année et ne dépend pas de ce que vous traitez. Le support et les mises à jour coûtent 20% de la licence par an, la première année étant incluse. Sans accompagnement en cours, la licence n'est pas renouvelée. L'installation et la reprise de données se facturent à l'heure. Le périmètre des modules, les limites, la durée et les régions sont vérifiés par la plateforme elle-même au démarrage. Cette option répond aux cas où les données ne peuvent pas sortir de votre périmètre.

Un cœur bancaire : comptes, grand livre, produits de dépôt et de crédit, trésorerie, émission de cartes, conformité et reporting réglementaire — pour une néobanque comme pour une banque agréée. Les plans comptables sont prêts pour 40+ pays. Finance participative et sans intérêt pour coopératives, caisses d'entraide et plateformes de financement collectif. Open banking selon la DSP2 dans le rôle de prestataire tiers : consentements des clients et accès à leurs comptes tenus en banque. Règlement de change selon le principe paiement contre paiement, avec fenêtres de compensation. Tokenisation d'actifs, opérations en blockchain et portefeuille à votre marque. Processus BPMN avec tables de décision, reconnaissance de documents et de relevés, assistant opérateur. Tout cela tourne dans le même dispositif et le même back-office : passer de l'encaissement aux produits bancaires n'oblige pas à changer de fournisseur. Une partie de ces lignes sont des modules du catalogue ; leur composition et leur ordre de mise en service suivent votre scénario.