Una plataforma para llevar un negocio fintech: del primer pago al informe al regulador

14 métodos de pago: tarjetas y tarjetas guardadas; transferencias bancarias, domiciliación, open banking; monederos electrónicos, Apple Pay, Google Pay; dinero móvil y USSD; códigos QR y sistemas de pagos inmediatos; aplazamiento BNPL; criptomonedas. La aceptación cubre 170+ países mediante 700+ proveedores conectados, con liquidación en 40+ monedas. El núcleo bancario incluye planes de cuentas para 40+ países con sus requisitos locales. Hay tres tipos de operación: aceptación, pagos salientes y operaciones de comercio — devolución, captura, anulación.

El pago pasa al siguiente canal de la cascada. Las reglas de enrutamiento las fija usted: por moneda, importe, país y tipo de tarjeta, por pesos entre terminales, por prioridad con canal de reserva, por horario y por la disponibilidad actual del proveedor. La plataforma vigila la salud de las rutas — tasa de éxito, tiempo de respuesta, errores — y el canal que se degrada deja de recibir tráfico. La conciliación con el proveedor se ejecuta según calendario y las discrepancias quedan visibles en el registro. El ranking automático de canales y la evaluación agregada de proveedores son módulos del catálogo.

Depende de quién sea el dinero que pasa por su circuito. Cobra por sus propios bienes y servicios — tienda en línea, cadena minorista, servicio: no se requiere autorización. Necesita contratos con los proveedores que conecte, y la plataforma le da una integración técnica única con todos ellos. Atiende a comercios de terceros: necesita contratos propios con adquirentes, proveedores y bancos. Los requisitos sobre su estatus los fija la jurisdicción en la que opera. Trabaja bajo su marca sobre los canales de un operador superior: no hacen falta contratos propios con los canales. La tasa en ese caso es del 0,5% y el pago mínimo, 50.000 RUB al mes. Lleva cuentas de clientes y emite medios de pago — neobanco, banco, emisor: la licencia es obligatoria. No otorgamos licencias y no somos operador de servicios de pago.

Usted paga un porcentaje por operación según su plan tarifario. La comisión la calcula la propia plataforma: parte fija más importe multiplicado por la tasa, y después se aplican mínimo y techo. Starter — 0,20% más 1 RUB por operación; comisión de 2 a 1.000 RUB; facturación hasta 100 millones de RUB al mes. Business — 0,15% sin parte fija; comisión de 1 a 200 RUB; facturación hasta 1.000 millones de RUB. Scale — 0,10% sin parte fija; comisión de 0,6 a 100 RUB; facturación hasta 5.000 millones de RUB. Enterprise — 0,07% sin parte fija; techo de 60 RUB; facturación sin límite. El porcentaje se aplica al cobro de pagos y a los pagos salientes. Devolución, captura y anulación no llevan porcentaje: en Business, Scale y Enterprise son gratuitas, en Starter cuestan 1 RUB. La tasa se cobra por encima de las comisiones de sus adquirentes, proveedores y bancos, no en su lugar: paga la plataforma, no la ejecución del pago. La conexión es gratuita, el entorno de pruebas es gratuito y no hay cuota de suscripción. Superar el límite de facturación del plan no bloquea nada: el límite señala el segmento, no restringe su trabajo.

Sustituye a la cuota de suscripción. Se calcula con una sola regla: la cuarta parte de lo que le costaría construir la alternativa por su cuenta. Cada mes se paga la mayor de las dos cifras — el mínimo o el porcentaje sobre la facturación. Comunidad o caja de ayuda mutua: 9.000 RUB hasta 300 miembros, 25.000 RUB hasta 3.000, 50.000 RUB por encima. Marca propia sobre los canales de un operador superior: 50.000 RUB con una tasa del 0,5%. Gran empresa que canaliza sus propios ingresos: 500.000 RUB. Operador de pagos con comercios de terceros: 600.000 RUB. Neobanco: 700.000 RUB. Banco con licencia: 1.000.000 RUB. A cada mínimo le corresponde una facturación incluida — el mínimo dividido por la tasa del plan. Con un mínimo de 600.000 RUB y una tasa del 0,15%, el porcentaje lo supera a partir de 400 millones de RUB al mes, y desde ahí usted paga solo el porcentaje. El bono por los trabajos de implantación se descuenta del pago mínimo igual que la comisión.

Con la primera operación exitosa en el entorno real. No hay umbral de importe. El registro, los asistentes, el entorno de pruebas y la prueba de aceptación son gratuitos y no ponen en marcha ningún contador. El mes de arranque se prorratea por días: si empieza el 20 de septiembre, por septiembre paga 11/30 del mínimo. La facturación incluida no consumida no se traslada al mes siguiente: el pago cubre un mes de plataforma en marcha, no un paquete de operaciones. Ganamos con sus operaciones, no con una suscripción.

La tasa cubre la plataforma: biblioteca de integraciones, enrutamiento, núcleo contable, conciliación, antifraude, back office del operador, entorno de pruebas, interfaz de programación, notificaciones de eventos y soporte según su plan. Aparte se cobran los módulos del catálogo — 14, de 7.000 a 45.000 RUB al mes, con periodo de prueba de 7, 14 o 30 días, y los activa y desactiva usted. Abarcan enrutamiento avanzado y evaluación de proveedores, inicio de sesión corporativo, reconocimiento de documentos y extractos, pagos programables, libro de órdenes de cambio de divisas, financiación participativa, tokenización de activos, operaciones en blockchain, procesos BPMN, asistente del operador, paquete regulatorio para Arabia Saudí, los EAU y Malasia, finanzas islámicas y bonos de infraestructura. Los catorce juntos cuestan 244.000 RUB al mes. Los trabajos de implantación se cobran por horas: 10.000 RUB la hora de ingeniero, 15.000 RUB la hora de consultor, pedido mínimo de 8 horas. La mitad del importe vuelve como bono al depósito y se gasta en la operación corriente. Fuera de nuestro alcance quedan las comisiones de sus canales, sus autorizaciones y sus informes al regulador, un adaptador a un proveedor ajeno a la biblioteca de integraciones, la migración del histórico del sistema anterior, la formación por encima del volumen incluido, la producción física de tarjetas, los nodos blockchain propios y los cambios de interfaz más allá del logotipo y los colores de marca.

Casi todo. La vía por defecto es el autoservicio. Usted se registra y crea su organización con un asistente paso a paso: organización y marca, plan tarifario, moneda de liquidación, miembros del equipo, programa de referidos. Después recorre los asistentes que pida su escenario: configuración del procesamiento, cascada de enrutamiento, publicación del formulario de pago, carga de extractos para la conciliación, trabajo bajo marca propia, motor de riesgos y límites, emisión de tarjetas, arranque bancario, inicio de sesión corporativo, participante de dCLS, socio de financiación participativa. Los módulos del catálogo los activa y desactiva usted; las dependencias las comprueba la plataforma al activarlos. Los asistentes se escribieron siguiendo el alta de los primeros operadores: lo que antes hacía a mano nuestro ingeniero, hoy lo recorre el operador solo. Nosotros intervenimos donde el circuito es complejo: banca, emisión de tarjetas, integración atípica, migración de datos, instalación en su infraestructura.

El plazo lo marcan la complejidad de su circuito y la disposición de su lado. Cola de conexión por nuestra parte no hay. Tras el asistente de organización y el de configuración del procesamiento, el circuito ya funciona: la organización está creada, el plan asignado, el terminal configurado y el formulario de pago publicado. Queda conectar un proveedor con sus propias credenciales y ejecutar una operación en el entorno de pruebas. Pasar a producción es cuestión de conmutar. La vía de integración la elige usted: interfaz de programación con notificaciones de eventos, formulario de pago listo o enlace de pago. En los circuitos bancario y de tarjetas el plazo lo marcan su banco y su fabricante de tarjetas.

La disponibilidad contractual es del 99,95%. El límite de llamadas a la interfaz de programación depende del plan: 100 solicitudes por segundo en Starter, 500 en Business, 2.000 en Scale, individual en Enterprise. Soporte: correo en Starter, prioritario en Business, línea dedicada en Scale y Enterprise. Enterprise añade niveles de servicio en el contrato, gestor personal y facturación a medida. La analítica llega con Business y los informes en sus propios formatos, con Scale. Las notificaciones de eventos y el panel están en todos los planes.

Sí. El formulario de pago, el gabinete del socio y las páginas de pago funcionan en su dominio, con su logotipo y sus colores. Ni sus comercios ni sus pagadores ven nuestra marca. La personalización de marca se configura con un asistente propio y no depende de nosotros. Los cambios más profundos que el logotipo y los colores son trabajo de interfaz y se cobran por horas.

Nuestra zona es la plataforma. El circuito de tarjetas está certificado en PCI DSS nivel 1 — hay informe y certificado de auditor externo, y eso reduce su propio alcance de evaluación. Los datos de tarjeta se tokenizan y nunca se guardan en claro. Los datos de las organizaciones están aislados entre sí, los permisos se reparten en 7 roles y 30+ derechos granulares, las acciones de los usuarios quedan registradas y la ubicación de los datos se elige según los requisitos de su jurisdicción. Los controles de seguridad de la información siguen ISO 27001 y SOC 2, y el tratamiento de datos personales, el RGPD para 30+ jurisdicciones. El open banking sigue PSD2, los productos islámicos siguen los estándares AAOIFI y las operaciones con criptoactivos tienen en cuenta MiCA. Su zona son las autorizaciones del regulador, la participación en los sistemas de pago, los contratos con los canales, los informes y la certificación de su propia persona jurídica. La preparación para la certificación y el acompañamiento jurídico se formalizan en un contrato aparte. No entran en la tarifa de la plataforma.

Un circuito de pagos propio cuesta desde 2,5 millones de RUB al mes: cuatro ingenieros y un especialista de operaciones — 1,8 millones, seguridad de la información — 225.000, infraestructura — 400.000, mantenimiento de la certificación — 100.000. En un mes flojo esa cifra no baja con sus ingresos. El pago mínimo es la cuarta parte de ella. Con facturaciones altas usted paga el 0,07–0,20% de mercado. El desarrollo propio se amortiza a partir de unos 1.700 millones de RUB de facturación mensual. Por debajo de ese umbral sale más caro que la plataforma. Al dinero se suma el tiempo: la biblioteca de integraciones, la conciliación, el antifraude y la certificación no solo hay que escribirlos, sino mantenerlos cada mes.

Por prepago. Su organización mantiene un depósito que recarga por anticipado. De él se descuenta todo: la comisión por operaciones, las suscripciones a módulos y el pago mínimo mensual. Antes de procesar una operación la plataforma comprueba el saldo. Si no hay fondos y no se ha acordado descubierto, la operación no se ejecuta. El umbral de aviso lo fija usted y al acercarse se envía un correo. El descubierto es objeto de acuerdo; su importe se fija en el contrato. Si trabaja en varias monedas, se mantiene un depósito por cada una: la comisión en rublos se descuenta del depósito en rublos y la de dólares, del de dólares. En el momento del cargo no se convierte nada, de modo que no cabe discusión sobre el tipo de cambio.

Sí, existe una licencia anual para la instalación dentro de su perímetro. Básica — 18.000.000 RUB al año: pagos, pagos salientes, registro de operaciones, suscripciones, enlaces de pago, monederos; hasta 3 organizaciones, hasta 1 millón de operaciones al mes, hasta 5 canales conectados. Ampliada — 21.600.000 RUB al año: además enrutamiento y registro de eventos; hasta 10 organizaciones, hasta 10 millones de operaciones, hasta 20 canales. Corporativa — desde 36.000.000 RUB al año, con alcance y límites por contrato. La licencia cuesta el triple de la suscripción anual en la nube para el mismo perfil: en la nube el pago crece con su facturación, mientras que la licencia es fija para el año y no depende de cuánto procese. El soporte y las actualizaciones cuestan el 20% de la licencia al año, con el primer año incluido. Sin acompañamiento vigente la licencia no se renueva. La instalación y la migración de datos se cobran por horas. El alcance de módulos, los límites, el plazo y las regiones los comprueba la propia plataforma al arrancar. Esta opción es para los casos en los que los datos no pueden salir de su perímetro.

Núcleo bancario: cuentas, libro mayor, productos de depósito y de crédito, tesorería, emisión de tarjetas, cumplimiento e informes regulatorios — para un neobanco y para un banco con licencia. Los planes de cuentas están listos para 40+ países. Financiación participativa y sin interés para cooperativas, cajas de ayuda mutua y plataformas de financiación colectiva. Open banking bajo PSD2 en el papel de proveedor tercero: consentimientos de los clientes y acceso a sus cuentas en los bancos. Liquidación de divisas con el principio de pago contra pago y ventanas de compensación. Tokenización de activos, operaciones en blockchain y monedero bajo su marca. Procesos BPMN con tablas de decisión, reconocimiento de documentos y extractos, asistente del operador. Todo funciona en el mismo circuito y el mismo back office: pasar del cobro de pagos a los productos bancarios no exige cambiar de proveedor. Parte de las líneas son módulos del catálogo; el conjunto y el orden de puesta en marcha los marca su escenario.