Cómo funcionan Murabaha, Ijara y Sukuk conforme a AAOIFI — y cómo integrarlos vía API en su fintech o neobanco.
estructuras de producto conformes con AAOIFI
mercados de finanzas islámicas
sin SDK propietario
Las finanzas islámicas se basan en tres prohibiciones que determinan la estructura de cada producto.
Las finanzas islámicas prohíben el cobro y la recepción de intereses. El beneficio se obtiene a través del comercio, la propiedad de activos o la participación en beneficios, no del préstamo monetario.
Los contratos deben tener condiciones claras, bienes/servicios definidos y resultados predecibles. La ambigüedad, la especulación y el riesgo excesivo están prohibidos.
Cada transacción financiera debe estar vinculada a un activo o servicio real subyacente. Esto excluye los productos puramente especulativos.
Tres estructuras de producto certificadas por los estándares AAOIFI, listas para integrar.
El banco compra el activo y lo vende al cliente con un margen previamente acordado. Ideal para bienes de consumo, inmuebles o financiación comercial. El margen de beneficio se revela por adelantado.
Leasing respaldado por activos: la institución conserva la propiedad y el cliente paga un alquiler periódico. Se utiliza para equipos, vehículos e inmuebles.
Certificados conformes con la sharia que representan una propiedad proporcional en un pool de activos subyacentes. Adecuados para la captación de capital institucional.
De la API key a una transacción Murabaha en vivo en cuatro pasos.
Reglas de compliance preconfiguradas para las principales jurisdicciones de finanzas islámicas.
Arabia Saudí (SAMA), EAU (CBUAE), Catar (QCB), Kuwait (CBK), Bahréin (CBB). Plena conformidad con AAOIFI, soporte de árabe y divisas SAR, AED, QAR, KWD, BHD.
Malasia (BNM), Indonesia (OJK), Brunéi (AMBD). Marco de servicios financieros islámicos BNM, soporte de Ringgit y Rupia.
Pakistán (SBP Islamic Banking), Bangladés (BB), Turquía (BDDK participation banks). Sistemas de pago locales: Raast, NIFT, IBFT.
Egipto (CBE Islamic banking), Marruecos (BAM Participative Finance), Túnez. UI/UX en árabe, soporte de EGP/MAD/TND.
Finanzas islámicas en Reino Unido (FCA), Alemania (BaFin), hub de Sukuk en Luxemburgo. Productos islámicos denominados en EUR para las comunidades musulmanas europeas.
Conecte sus propias certificaciones del Shariah Supervisory Board. Configure referencias de fatwa, métodos de cálculo de beneficios y formatos de informes para cualquier jurisdicción.
El mercado de finanzas islámicas está valorado en más de 4 billones de dólares y crece un 10–12 % anual. Sin embargo, la digitalización de este sector va significativamente por detrás de las finanzas convencionales: la mayoría de los bancos islámicos operan sobre core bancarios obsoletos sin API completas. Para las fintechs, esto crea una ventana de oportunidad única: ofrecer productos conformes con la sharia en un envoltorio digital moderno.
El principal desafío de las finanzas islámicas no son las restricciones religiosas, sino su implementación técnica. Murabaha requiere transacciones en dos fases (el banco compra el activo, luego lo vende al cliente), Ijara exige el seguimiento de la propiedad y los pagos de alquiler, Sukuk necesita la distribución proporcional de beneficios entre los tenedores. 4Pay.online soporta todos estos modelos a través de un REST API estándar.
Una ventaja adicional es la multiregionalidad. Los estándares AAOIFI y del Shariah Board difieren entre GCC, el Sudeste Asiático y Europa. La plataforma permite configurar reglas de compliance para cada mercado por separado, garantizando el cumplimiento de los requisitos locales sin duplicar la infraestructura.
Cuatro asistentes de configuración. El operador los recorre solo, sin desarrollo.
Productos disponibles, régimen regulatorio y requisito del consejo de cumplimiento.
Jurisdicción y supervisor, composición del consejo, conjunto de productos —murabaha, ijara, musharaka, mudaraba, wakala, sukuk, zakat—, margen en lugar de interés de préstamo, plazo máximo y tratamiento de la mora.
Participación aportada por cada parte, reparto del beneficio según lo acordado y de la pérdida estrictamente por participación, y para la forma decreciente, un calendario mensual de recompra.
Capital de la fundación, beneficiarios con sus participaciones, fideicomisarios y documentos: la constitución es irreversible y se confirma reintroduciendo el importe.
Lo cobrado por mora no puede ser ingreso del operador: el asistente fija la ausencia de cargos o su destino a fines benéficos.
Regístrese y recorra usted mismo el asistente de banca islámica: jurisdicción y supervisión, junta de la sharía, productos en terminología islámica. La composición de la junta y sus dictámenes los acuerda con sus propios especialistas.
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