Платформа, чтобы вести финтех-бизнес: от первого платежа до отчёта регулятору

14 методов оплаты: карты и сохранённые карты; банковские переводы, прямое дебетование, открытый банкинг; электронные кошельки, Apple Pay, Google Pay; мобильные деньги и USSD; QR-коды и Система быстрых платежей; рассрочка BNPL; криптовалюта. Приём идёт из 170+ стран через 700+ подключённых провайдеров, расчёты — в 40+ валютах. Для банковского контура готовы планы счетов 40+ стран с местными требованиями к учёту. Операций три типа: приём, выплаты и операции мерчанта — возврат, списание, отмена.

Платёж уйдёт на следующий канал по каскаду. Правила маршрутизации вы задаёте сами: по валюте, сумме, стране и типу карты, по весам между терминалами, по приоритету с запасным каналом, по расписанию и по текущей доступности провайдера. Платформа следит за здоровьем маршрутов — доля успешных операций, время ответа, ошибки, — и канал, который деградирует, перестаёт получать поток. Сверка с провайдером идёт по расписанию, расхождения видны в реестре. Машинное ранжирование каналов и сводная оценка провайдеров — модули каталога.

Зависит от того, чьи деньги идут через ваш контур. Принимаете оплату за свои товары и услуги — интернет-магазин, розничная сеть, сервис: разрешений не нужно. Нужны договоры с провайдерами, которых вы подключаете, а платформа даёт единую техническую интеграцию ко всем сразу. Обслуживаете сторонних мерчантов: нужны собственные договоры с эквайерами, провайдерами и банками. Требования к вашему статусу задаёт юрисдикция, в которой вы работаете. Работаете под своим брендом на каналах вышестоящего оператора: собственных договоров с каналами не нужно. Ставка в этом случае 0,5%, минимальный платёж 50 000 ₽ в месяц. Ведёте счета клиентов и выпускаете средства платежа — необанк, банк, эмитент: нужна лицензия. Лицензий мы не выдаём и оператором платёжных услуг не являемся.

Вы платите процент с операции по тарифному плану. Комиссию платформа считает сама: фикс плюс сумма, умноженная на ставку, затем применяются минимум и потолок. Starter — 0,20% и 1 ₽ за операцию; комиссия от 2 до 1 000 ₽; оборот до 100 млн ₽ в месяц. Business — 0,15% без фикса; комиссия от 1 до 200 ₽; оборот до 1 млрд ₽. Scale — 0,10% без фикса; комиссия от 0,6 до 100 ₽; оборот до 5 млрд ₽. Enterprise — 0,07% без фикса; потолок 60 ₽; оборот без лимита. Процент берём с приёма платежей и выплат. Возврат, списание и отмена процентом не облагаются: на Business, Scale и Enterprise они бесплатны, на Starter стоят 1 ₽. Ставку вы платите сверх комиссий своих эквайеров, провайдеров и банков, а не вместо них: это плата за платформу, а не за проведение расчёта. Подключение бесплатно, песочница бесплатна, абонентской платы нет. Оборот сверх лимита плана ничего не блокирует — лимит показывает сегмент, а не ограничивает работу.

Это замена абонентской платы. Считаем по одному правилу: четверть того, во что вам обошлась бы собственная альтернатива. За месяц вы платите большее из двух — минимальный платёж или процент с оборота. Сообщество и касса взаимопомощи: 9 000 ₽ до 300 участников, 25 000 ₽ до 3 000, 50 000 ₽ свыше. Свой бренд на каналах вышестоящего оператора: 50 000 ₽ при ставке 0,5%. Крупный бизнес с собственной выручкой: 500 000 ₽. Платёжный оператор со сторонними мерчантами: 600 000 ₽. Необанк: 700 000 ₽. Банк с лицензией: 1 000 000 ₽. Каждому минимуму отвечает включённый оборот — минимум, делённый на ставку плана. При платеже 600 000 ₽ и ставке 0,15% процент обгоняет минимум на обороте 400 млн ₽ в месяц, и дальше вы платите только процент. Бонус за работы по внедрению списывается в счёт минимального платежа наравне с комиссией.

С первой успешной операции в боевом контуре. Порога по сумме нет. Регистрация, мастера, тестовый контур и приёмочный прогон бесплатны и отсчёта не запускают. Месяц запуска считаем по дням: начали 20 сентября — за сентябрь заплатите 11/30 минимального платежа. Неиспользованный включённый оборот на следующий месяц не переносится: платёж покрывает месяц работы платформы, а не пакет операций. Мы зарабатываем на ваших операциях, а не на подписке.

В ставку входит платформа: библиотека интеграций, маршрутизация, учётное ядро, сверка, антифрод, личный кабинет оператора, песочница, программный интерфейс, уведомления о событиях и поддержка в объёме вашего плана. Отдельно считаем модули каталога — 14 штук по 7 000–45 000 ₽ в месяц, пробный период 7, 14 или 30 дней, включаете и отключаете сами. Это продвинутая маршрутизация и оценка провайдеров, вход по корпоративной учётной записи, распознавание документов и выписок, условные платежи, книга заявок обмена валют, долевое финансирование, токенизация активов, операции в блокчейне, процессы BPMN, ассистент оператора, регуляторный пакет для Саудовской Аравии, ОАЭ и Малайзии, исламские финансы, инфраструктурные облигации. Полный набор всех четырнадцати — 244 000 ₽ в месяц. Работы по внедрению считаем по часам: 10 000 ₽ за час инженера, 15 000 ₽ за час консультанта, минимальный заказ 8 часов. Половину платы возвращаем бонусом на депозит, и вы тратите её на текущую эксплуатацию. Вне нашей зоны остаются комиссии ваших каналов, ваши разрешения и отчётность перед регулятором, адаптер к провайдеру вне библиотеки интеграций, перенос истории из прежней системы, обучение сверх включённого объёма, физический выпуск карт, собственные узлы блокчейна и переделка интерфейсов сверх логотипа и фирменных цветов.

Почти всё. Базовый путь — самостоятельный. Вы регистрируетесь и заводите организацию пошаговым мастером: организация и брендинг, тарифный план, валюта расчётов, участники команды, реферальная программа. Дальше проходите мастера под свой сценарий: настройка процессинга, каскад маршрутизации, публикация формы оплаты, приём выписок для сверки, работа под своим брендом, риск-движок и лимиты, выпуск карт, запуск банка, вход по корпоративной учётной записи, участник dCLS, партнёр долевого финансирования. Модули каталога вы подключаете и отключаете сами, зависимости платформа проверяет при активации. Мастера написаны по следам заведения первых операторов: что раньше делал руками наш инженер, теперь оператор проходит сам. Мы подключаемся там, где контур сложный: банковский, выпуск карт, нетиповая интеграция, перенос данных, установка на вашей инфраструктуре.

Срок задаёт сложность вашего контура и готовность вашей стороны. Очереди на подключение у нас нет. После мастера заведения организации и мастера настройки процессинга контур уже рабочий: организация заведена, тариф назначен, терминал настроен, форма оплаты публикуется. Остаётся подключить провайдера по вашим реквизитам и провести операцию в песочнице. Переход в боевой контур — это переключение. Способ интеграции выбираете вы: программный интерфейс с уведомлениями о событиях, готовая форма оплаты или платёжная ссылка. В банковском и карточном контуре срок задают ваш банк и поставщик карт.

Доступность по соглашению — 99,95%. Лимит обращений к программному интерфейсу зависит от плана: 100 запросов в секунду на Starter, 500 на Business, 2 000 на Scale, индивидуально на Enterprise. Поддержка: почта на Starter, приоритетная на Business, выделенная линия на Scale и Enterprise. На Enterprise добавляются условия уровня сервиса в договоре, персональный менеджер и индивидуальный биллинг. Аналитика доступна с Business, отчёты по вашим формам — с Scale. Уведомления о событиях и дашборд есть на всех планах.

Да. Форма оплаты, кабинет партнёра и страницы оплаты работают на вашем домене, с вашим логотипом и фирменными цветами. Ни ваши мерчанты, ни плательщики нашего бренда не видят. Брендирование заводится отдельным мастером, на нашем участии оно не завязано. Изменения глубже логотипа и цветов — это переделка интерфейсов, её считаем по часам.

Наша зона — платформа. Карточный контур аттестован по PCI DSS уровня 1: есть отчёт и свидетельство внешнего аудитора, и это сокращает вашу собственную область оценки. Данные карт токенизируются и в открытом виде не хранятся. Данные организаций изолированы друг от друга, права разделены на 7 ролей и 30+ разрешений, действия пользователей пишутся в журнал, размещение данных выбираем под требования вашей юрисдикции. Контроли информационной безопасности выстроены по требованиям ISO 27001 и SOC 2, работа с персональными данными — по GDPR для 30+ юрисдикций. Открытый банкинг следует PSD2, исламские продукты — стандартам AAOIFI, операции с криптоактивами учитывают MiCA. Ваша зона — разрешения регулятора, участие в платёжных системах, договоры с каналами, отчётность и аттестация вашего юридического лица. Подготовку к сертификации и юридическое сопровождение оформляем отдельным договором. В плату за платформу они не входят.

Собственный платёжный контур стоит от 2,5 млн ₽ в месяц: четыре инженера и специалист по эксплуатации — 1,8 млн, информационная безопасность — 225 тысяч, инфраструктура — 400 тысяч, поддержание сертификации — 100 тысяч. В слабый месяц эта сумма не падает вместе с вашей выручкой. Минимальный платёж — четверть от неё. На больших оборотах вы платите рыночные 0,07–0,20%. Собственная разработка окупается примерно с оборота 1,7 млрд ₽ в месяц. До этого порога она дороже платформы. Кроме денег считайте время: библиотеку интеграций, сверку, антифрод и сертификацию нужно не только написать, но и поддерживать каждый месяц.

По предоплате. У организации есть депозит, вы пополняете его заранее. С депозита списываем всё: комиссию за операции, подписки на модули, минимальный месячный платёж. Перед проведением операции платформа проверяет остаток. Денег нет и овердрафт не согласован — операция не проводится. Порог предупреждения вы задаёте сами, при подходе к нему уходит письмо. Овердрафт — предмет договорённости, его размер фиксируем в договоре. Работаете в нескольких валютах — депозит заводится на каждую отдельно: рублёвая комиссия списывается с рублёвого депозита, долларовая с долларового. Конвертации при списании нет, а значит, нет и спора о курсе.

Да, для этого есть годовая лицензия на установку в вашем контуре. Базовая — 18 000 000 ₽ в год: платежи, выплаты, реестр операций, подписки, платёжные ссылки, кошельки; до 3 организаций, до 1 млн операций в месяц, до 5 подключённых каналов. Расширенная — 21 600 000 ₽ в год: сверх базовой маршрутизация и журнал событий; до 10 организаций, до 10 млн операций, до 20 каналов. Корпоративная — от 36 000 000 ₽ в год, состав и лимиты по договору. Цена втрое выше годовой облачной подписки того же профиля: в облаке платёж растёт вместе с вашим оборотом, а лицензия фиксирована на год и от числа проведённых операций не зависит. Поддержка и обновления — 20% стоимости лицензии в год, первый год включён. Без действующего сопровождения лицензия не продлевается. Установку и перенос данных считаем по часам. Состав модулей, лимиты, срок и регионы проверяет сама платформа при запуске. Этот вариант для случая, когда данные нельзя выносить за ваш периметр.

Банковский контур: счета, главная книга, депозитные и кредитные продукты, казначейство, выпуск карт, комплаенс и регуляторная отчётность — для необанка и для банка с лицензией. Планы счетов готовы для 40+ стран. Долевое и беспроцентное финансирование для кооперативов, касс взаимопомощи и площадок коллективного финансирования. Открытый банкинг по PSD2 в роли стороннего поставщика: согласия клиентов и доступ к их счетам в банках. Валютные расчёты по принципу «платёж против платежа» с окнами взаимозачёта. Токенизация активов, операции в блокчейне и кошелёк под вашим брендом. Процессы BPMN с таблицами решений, распознавание документов и выписок, ассистент оператора. Всё это работает на том же контуре и в том же личном кабинете: переходя от приёма платежей к банковским продуктам, поставщика менять не нужно. Часть направлений — модули каталога; состав и порядок ввода задаёт ваш сценарий.