Как предложить рассрочку клиентам без процентов — через исламскую модель Murabaha, совместимую с PSD2 и AAOIFI.
рынок BNPL к 2030
процентов для покупателя
совместимость
Рассрочка без процентов — через модель «покупка с наценкой», одобренную шариатскими советами.
Платформа покупает товар у продавца по базовой цене, затем продаёт покупателю с фиксированной наценкой в рассрочку. Процентов нет — есть торговая операция.
В исламских финансах запрещено начисление процентов (риба). Murabaha — это не кредит, а торговая сделка с отсрочкой платежа, одобренная AAOIFI.
Модель Murabaha полностью совместима с европейским регулированием платёжных услуг. BNPL-оператор может работать в ЕС с соответствующей лицензией.
Двухфазные транзакции и сплит-платежи для BNPL-операций.
Hold/commit модель: средства резервируются на счёте покупателя, а списываются по графику рассрочки. Полный контроль над каждым платежом.
Настраиваемые графики: 3, 6 или 12 платежей. Автоматическое списание по расписанию, уведомления за 3 дня до платежа.
Встроенные правила anti-fraud для оценки платёжеспособности: история транзакций, лимиты по сумме, проверка документов.
Модель Murabaha зародилась в исламских финансах, но сегодня привлекает внимание далеко за пределами мусульманского мира. Причина проста: покупатели не хотят платить проценты. Рост BNPL-сервисов вроде Klarna, Afterpay и Tabby показал, что беспроцентная рассрочка — это массовый спрос. Murabaha предлагает юридически чистую модель для удовлетворения этого спроса.
С технической стороны реализация Murabaha через платёжную платформу требует двух ключевых возможностей: двухфазные транзакции (hold + scheduled commit) и автоматическое распределение средств между продавцом и BNPL-оператором (сплит-платежи). 4Pay.online поддерживает оба механизма без дополнительной разработки, что позволяет запустить BNPL-сервис без разработки платёжной инфраструктуры с нуля.
Рынок исламских финансов оценивается в $4 триллиона и растёт на 10–12% ежегодно. При этом цифровые исламские финансовые продукты остаются недопредставленными: большинство исламских банков работают на устаревших АБС без API и мобильных приложений. Для финтех-команды это окно возможностей: предложить Murabaha-рассрочку как цифровой продукт — с API, мобильным приложением и мгновенным одобрением.
Три мастера настройки в личном кабинете. Оператор проходит их сам — без разработки.
Доступные продукты, регуляторный режим и предусловие шариатского совета для долевых продуктов.
Источник средств — собственный пул или внешний BNPL-провайдер; график платежей, лимиты покупки, правила одобрения и льготный период. В долевом режиме ссудного процента нет: покупатель платит фиксированную цену с наценкой, известную до сделки.
Терминал, на котором рассрочка предлагается покупателю, и доля торговой точки в её стоимости.
Платформа сама ведёт график платежей, остатки и просрочку по каждой рассрочке. Пени в долевом режиме недоступны: просрочка обрабатывается напоминаниями и приостановкой продукта.
Murabaha-рассрочка через API — совместимо с шариатом и европейским регулированием.
Зарегистрироваться