منصة لإدارة أعمال التقنية المالية: من أول عملية دفع إلى تقرير الجهة الرقابية

14 وسيلة دفع: البطاقات والبطاقات المحفوظة؛ التحويلات المصرفية والخصم المباشر والخدمات المصرفية المفتوحة؛ المحافظ الإلكترونية وApple Pay وGoogle Pay؛ الأموال عبر الهاتف وUSSD؛ رموز QR وأنظمة المدفوعات الفورية؛ التقسيط BNPL؛ العملات المشفّرة. يغطي القبول 170+ دولة عبر 700+ مزود مرتبط، والتسوية بـ 40+ عملة. وللنواة المصرفية أدلة حسابات جاهزة لـ 40+ دولة وفق المتطلبات المحلية. والعمليات ثلاثة أنواع: القبول، والصرف، وعمليات التاجر — الاسترداد والتحصيل والإلغاء.

تنتقل العملية إلى القناة التالية في التسلسل. وقواعد التوجيه تضعها أنت: حسب العملة والمبلغ والدولة ونوع البطاقة، وحسب الأوزان بين الأطراف الطرفية، وحسب الأولوية مع قناة احتياطية، وحسب الجدول الزمني، وحسب توافر المزود اللحظي. وتراقب المنصة صحة المسارات — نسبة النجاح وزمن الاستجابة والأخطاء — والقناة التي يتدهور أداؤها يتوقف تدفق العمليات إليها. وتجري التسوية مع المزود وفق جدول، وتظهر الفروقات في السجل. أما ترتيب القنوات آلياً والتقييم المجمّع للمزودين فهما وحدتان من الكتالوج.

يعتمد ذلك على صاحب الأموال التي تمر عبر منظومتك. تحصّل ثمن سلعك وخدماتك — متجر إلكتروني أو سلسلة متاجر أو خدمة: لا تلزم أي تصاريح. تحتاج عقوداً مع المزودين الذين تربطهم، وتمنحك المنصة تكاملاً تقنياً واحداً معهم جميعاً. تخدم تجاراً من الغير: تحتاج عقودك الخاصة مع جهات الاستحواذ والمزودين والبنوك. ومتطلبات وضعك القانوني تحددها الولاية القضائية التي تعمل فيها. تعمل تحت علامتك على قنوات مشغّل أعلى: لا حاجة إلى عقود قنوات خاصة بك. والنسبة هنا 0,5% والحد الأدنى الشهري 50 000 روبل. تدير حسابات العملاء وتصدر وسائل الدفع — بنك رقمي أو بنك أو جهة إصدار: الرخصة إلزامية. ونحن لا نمنح الرخص ولسنا مشغّل خدمات دفع.

تدفع نسبة من كل عملية وفق خطتك السعرية. وتحسب المنصة العمولة بنفسها: جزء ثابت زائد المبلغ مضروباً في النسبة، ثم يُطبَّق الحد الأدنى والسقف. Starter — 0,20% و1 روبل لكل عملية؛ العمولة من 2 إلى 1 000 روبل؛ حجم أعمال حتى 100 مليون روبل شهرياً. Business — 0,15% بلا جزء ثابت؛ العمولة من 1 إلى 200 روبل؛ حجم أعمال حتى 1 مليار روبل. Scale — 0,10% بلا جزء ثابت؛ العمولة من 0,6 إلى 100 روبل؛ حجم أعمال حتى 5 مليارات روبل. Enterprise — 0,07% بلا جزء ثابت؛ السقف 60 روبل؛ بلا حد لحجم الأعمال. وتُحتسب النسبة على قبول المدفوعات وعمليات الصرف. أما الاسترداد والتحصيل والإلغاء فلا تحمل نسبة: في Business وScale وEnterprise هي مجانية، وفي Starter تكلف 1 روبل. وتُضاف النسبة فوق عمولات جهات الاستحواذ والمزودين والبنوك التي تتعامل معها، لا بدلاً عنها: هي ثمن المنصة لا ثمن تنفيذ الدفعة. الربط مجاني، وبيئة الاختبار مجانية، ولا يوجد اشتراك شهري. وتجاوز حد الخطة لا يوقف شيئاً: الحد يدل على الشريحة ولا يقيّد عملك.

هو بديل الاشتراك. وتحكمه قاعدة واحدة: ربع ما كان سيكلفك بناء البديل بنفسك. وفي كل شهر تدفع الأكبر من رقمين — الحد الأدنى أو نسبة حجم الأعمال. المجتمع أو صندوق التكافل: 9 000 روبل حتى 300 عضو، و25 000 روبل حتى 3 000، و50 000 روبل لما فوق ذلك. علامة خاصة على قنوات مشغّل أعلى: 50 000 روبل بنسبة 0,5%. شركة كبيرة تمرر إيراداتها الخاصة: 500 000 روبل. مشغّل مدفوعات لديه تجار من الغير: 600 000 روبل. بنك رقمي: 700 000 روبل. بنك مرخّص: 1 000 000 روبل. ولكل حد أدنى حجم أعمال مشمول — الحد مقسوماً على نسبة الخطة. فعند 600 000 روبل ونسبة 0,15% تتجاوز النسبة الحد الأدنى عند حجم أعمال 400 مليون روبل شهرياً، وبعدها تدفع النسبة وحدها. ويُخصم بونص أعمال التنفيذ من الحد الأدنى الشهري كما تُخصم العمولة.

من أول عملية ناجحة في البيئة الحقيقية. ولا يوجد حد أدنى للمبلغ. التسجيل والمعالجات الإرشادية وبيئة الاختبار وتشغيل القبول كلها مجانية ولا تبدأ أي عدّاد. ويُحسب شهر الانطلاق بالأيام: إذا بدأت في 20 سبتمبر تدفع عن سبتمبر 11/30 من الحد الأدنى. وحجم الأعمال المشمول غير المستهلك لا يُرحَّل: المبلغ يغطي شهراً من تشغيل المنصة لا حزمة عمليات. نحن نربح من عملياتك لا من اشتراك.

تشمل النسبة المنصة نفسها: مكتبة التكاملات، والتوجيه، والنواة المحاسبية، والتسوية، ومكافحة الاحتيال، ومكتب التشغيل، وبيئة الاختبار، وواجهة البرمجة، وإشعارات الأحداث، والدعم بحدود خطتك. وتُحتسب على حدة وحدات الكتالوج — 14 وحدة بسعر 7 000–45 000 روبل شهرياً، وفترة تجريبية 7 أو 14 أو 30 يوماً، وتشغيلها وإيقافها بيدك. وتشمل التوجيه المتقدم وتقييم المزودين، وتسجيل الدخول الموحد للشركات، وقراءة المستندات وكشوف الحسابات، والمدفوعات المشروطة، ودفتر أوامر صرف العملات، والتمويل التشاركي، وترميز الأصول، وعمليات البلوكتشين، وعمليات BPMN، ومساعد المشغّل، والحزمة التنظيمية للسعودية والإمارات وماليزيا، والتمويل الإسلامي، وسندات البنية التحتية. والوحدات الأربع عشرة مجتمعة تكلف 244 000 روبل شهرياً. أما أعمال التنفيذ فتُحتسب بالساعة: 10 000 روبل لساعة المهندس، و15 000 روبل لساعة الاستشاري، والحد الأدنى للطلب 8 ساعات. ويعود نصف المبلغ بونصاً إلى رصيدك ويُنفق على التشغيل الجاري. ويبقى خارج نطاقنا: عمولات قنواتك، وتصاريحك وتقاريرك إلى الجهة الرقابية، وبناء مُهايئ لمزود خارج مكتبة التكاملات، ونقل السجل التاريخي من نظامك السابق، والتدريب فوق الحجم المشمول، والإنتاج المادي للبطاقات، وعُقد البلوكتشين الخاصة بك، وتعديلات الواجهات فوق الشعار وألوان العلامة.

كل شيء تقريباً. المسار الأساسي ذاتي. تسجّل وتُنشئ مؤسستك عبر معالج خطوة بخطوة: المؤسسة والهوية البصرية، والخطة السعرية، وعملة التسوية، وأعضاء الفريق، وبرنامج الإحالة. ثم تمرّ بالمعالجات التي يتطلبها سيناريوك: إعداد المعالجة، وتسلسل التوجيه، ونشر نموذج الدفع، واستيراد كشوف الحسابات للتسوية، والعمل تحت علامتك، ومحرك المخاطر والحدود، وإصدار البطاقات، وإطلاق البنك، وتسجيل الدخول الموحد للشركات، والمشاركة في dCLS، وشراكة التمويل التشاركي. ووحدات الكتالوج تشغّلها وتوقفها بنفسك، وتتحقق المنصة من الاعتماديات عند التفعيل. وقد كُتبت المعالجات على أثر تجهيز أول المشغّلين: ما كان مهندسنا يفعله يدوياً صار المشغّل يمرّ به وحده. ونتدخل حيث تكون المنظومة معقدة: النواة المصرفية، وإصدار البطاقات، والتكامل غير النمطي، ونقل البيانات، والتركيب على بنيتك التحتية.

تحدد المدةَ درجةُ تعقيد منظومتك وجاهزية طرفك. ولا يوجد لدينا طابور انتظار. بعد معالج إنشاء المؤسسة ومعالج إعداد المعالجة تصبح المنظومة عاملة: المؤسسة منشأة، والخطة مسندة، والطرف الطرفي مهيأ، ونموذج الدفع منشور. ويبقى ربط مزود ببياناتك أنت وتنفيذ عملية في بيئة الاختبار. والانتقال إلى البيئة الحقيقية مجرد تبديل. وطريقة التكامل تختارها أنت: واجهة البرمجة مع إشعارات الأحداث، أو نموذج الدفع الجاهز، أو رابط الدفع. أما في المنظومة المصرفية والبطاقات فتحدد المدة بنكُك ومورّد البطاقات.

الإتاحة التعاقدية 99,95%. وحد الطلبات على واجهة البرمجة يتبع الخطة: 100 طلب في الثانية في Starter، و500 في Business، و2 000 في Scale، وبالاتفاق في Enterprise. الدعم: البريد في Starter، والأولوية في Business، وخط مخصص في Scale وEnterprise. وتضيف Enterprise مستويات خدمة مثبتة في العقد، ومديراً شخصياً، وفوترة مخصصة. والتحليلات متاحة من Business، والتقارير بصيغك من Scale. أما إشعارات الأحداث ولوحة المتابعة فمتاحة في كل الخطط.

نعم. نموذج الدفع وكابينة الشريك وصفحات الدفع تعمل على نطاقك، بشعارك وألوان علامتك. ولا يرى تجارك ولا دافعوك علامتنا. ويُضبط ذلك بمعالج مستقل ولا يتوقف على تدخلنا. أما التغييرات الأعمق من الشعار والألوان فهي عمل على الواجهات ويُحتسب بالساعة.

نطاقنا هو المنصة. ومنظومة البطاقات معتمدة وفق PCI DSS المستوى 1 — بتقرير وشهادة من مدقق خارجي، وهذا يقلّص نطاق التقييم لديك. وبيانات البطاقات تُرمَّز ولا تُحفظ بصيغة مكشوفة. وبيانات المؤسسات معزولة بعضها عن بعض، والصلاحيات موزعة على 7 أدوار و30+ صلاحية دقيقة، وأفعال المستخدمين تُسجَّل، ويُختار موقع تخزين البيانات وفق متطلبات ولايتك القضائية. وضوابط أمن المعلومات تتبع ISO 27001 وSOC 2، ومعالجة البيانات الشخصية تتبع GDPR في 30+ ولاية قضائية. والخدمات المصرفية المفتوحة تتبع PSD2، والمنتجات الإسلامية تتبع معايير AAOIFI، وعمليات الأصول المشفّرة تراعي MiCA. ونطاقك أنت: تصاريح الجهة الرقابية، والعضوية في أنظمة الدفع، وعقود القنوات، والتقارير، واعتماد كيانك القانوني. أما التحضير للاعتماد والمرافقة القانونية فيجري بعقد منفصل، ولا يدخلان في رسوم المنصة.

تكلف منظومة المدفوعات الخاصة 2,5 مليون روبل شهرياً على الأقل: أربعة مهندسين وأخصائي تشغيل — 1,8 مليون، وأمن المعلومات — 225 ألفاً، والبنية التحتية — 400 ألف، والحفاظ على الاعتماد — 100 ألف. وهذا المبلغ لا ينخفض في الشهر الضعيف مع إيرادك. والحد الأدنى الشهري ربع هذا المبلغ. وعند الأحجام الكبيرة تدفع 0,07–0,20% وهي نسب السوق. ويبدأ البناء الذاتي في تحقيق جدواه عند حجم أعمال يقارب 1,7 مليار روبل شهرياً. ودون هذه العتبة يكلف أكثر من المنصة. ويُضاف إلى المال الوقت: مكتبة التكاملات والتسوية ومكافحة الاحتيال والاعتماد لا تُبنى مرة واحدة، بل تُصان كل شهر.

بالدفع المسبق. لدى مؤسستك رصيد تشحنه مقدماً. ومنه يُخصم كل شيء: عمولة العمليات، واشتراكات الوحدات، والحد الأدنى الشهري. وقبل تنفيذ العملية تتحقق المنصة من الرصيد. فإذا لم يكفِ ولم يُتفق على سحب على المكشوف لا تُنفَّذ العملية. وحد التنبيه تعيّنه أنت، ويصلك بريد عند الاقتراب منه. والسحب على المكشوف محل اتفاق، ويُثبَّت حجمه في العقد. وعند العمل بعدة عملات يُفتح رصيد لكل عملة على حدة: عمولة الروبل تُخصم من رصيد الروبل، وعمولة الدولار من رصيد الدولار. ولا يجري أي تحويل عملة عند الخصم، فلا ينشأ خلاف حول سعر الصرف.

نعم، لذلك رخصة سنوية للتركيب داخل نطاقك. الأساسية — 18 000 000 روبل سنوياً: المدفوعات، والصرف، وسجل العمليات، والاشتراكات، وروابط الدفع، والمحافظ؛ حتى 3 مؤسسات، وحتى مليون عملية شهرياً، وحتى 5 قنوات مرتبطة. الموسّعة — 21 600 000 روبل سنوياً: يضاف إليها التوجيه وسجل الأحداث؛ حتى 10 مؤسسات، وحتى 10 ملايين عملية، وحتى 20 قناة. المؤسسية — من 36 000 000 روبل سنوياً، ويحدد العقد النطاق والحدود. وتكلف الرخصة ثلاثة أضعاف الاشتراك السحابي السنوي للملف نفسه: ففي السحابة ينمو المبلغ مع حجم أعمالك، أما الرخصة فثابتة للسنة ولا تتعلق بعدد العمليات التي تنفّذها. والدعم والتحديثات 20% من قيمة الرخصة سنوياً، والسنة الأولى مشمولة. ومن دون مرافقة سارية لا تُجدَّد الرخصة. أما التركيب ونقل البيانات فيُحتسبان بالساعة. وتتحقق المنصة نفسها عند الإقلاع من نطاق الوحدات والحدود والمدة والمناطق. وهذا الخيار للحالات التي لا يجوز فيها خروج البيانات من نطاقك.

نواة مصرفية: الحسابات، ودفتر الأستاذ العام، ومنتجات الودائع والتمويل، والخزينة، وإصدار البطاقات، والامتثال والتقارير الرقابية — للبنك الرقمي وللبنك المرخّص. وأدلة الحسابات جاهزة لـ 40+ دولة. التمويل التشاركي وغير الربوي للتعاونيات وصناديق التكافل ومنصات التمويل الجماعي. الخدمات المصرفية المفتوحة وفق PSD2 بدور المزود الخارجي: موافقات العملاء والوصول إلى حساباتهم لدى البنوك. تسوية العملات بمبدأ الدفع مقابل الدفع مع نوافذ مقاصة. ترميز الأصول، وعمليات البلوكتشين، ومحفظة تحت علامتك. عمليات BPMN مع جداول القرار، وقراءة المستندات وكشوف الحسابات، ومساعد المشغّل. وكل ذلك يعمل في المنظومة نفسها ومكتب التشغيل نفسه: الانتقال من قبول المدفوعات إلى المنتجات المصرفية لا يستدعي تغيير المورّد. وبعض هذه الخطوط وحدات من الكتالوج؛ ويحدد سيناريوك تركيبها وترتيب إدخالها.